Подводные камни при покупке квартиры в ипотеку

Покупка квартиры в ипотеку – единственная возможность приобрести жилье для некоторых людей. Так можно сразу переехать в купленную недвижимость, а оплатить ее полностью только через много лет. Однако, у ипотечного кредита есть подводные камни, которые могут значительно увеличить стоимость недвижимости. Рассказываем финансово важные секреты оформления ипотеки.

Что нужно знать об ипотеке


Ипотека – это долгосрочный кредит, который предоставляет банк, и при этом берет в залог покупаемую недвижимость. Банки дают возможность оформить ипотечное кредитование на многие типы недвижимого имущества, такие как квартира, жилой дом, садовый участок, гаражная постройка и мн. др.

Ипотечное кредитование предоставляется в рамках Федерального закона №102 «Об ипотеке». В нем прописано, что в залог можно оставить не только первичку, но и вторичку. Этот документ также указывает, что для оформления такой сделки покупатель должен предоставить доказательство его способности оплачивать кредит, т.е. предоставить собранные документы с места работы. Кстати, ежемесячный платеж не может быть более 40% дохода заемщика.

Для начала сделки потребуется внести первоначальную сумму, примерно 10-30% всей стоимости. Чем большую сумму вы отдадите банку в первый взнос, тем более лояльны будут условия.

ипотека

Подводные камни


Получение ипотеки – это большая финансовая ответственность. Долгое время придется ежемесячно выплачивать довольно крупную сумму. При этом банк стремится получить как можно больше выгоды от сделки. Поэтому так важно заранее узнать обо всех подводных камнях ипотеки. Благодаря этим знаниям вы сможете избежать лишних трат, и не потерять приобретенную недвижимость.

Предоставление справки о доходах

Для привлечения клиентов некоторые финансовые организации предлагают оформить ипотечный кредит без предоставления справки о доходах. Однако, это может повлечь неприятные последствия. Клиент все равно должен сказать, сколько зарабатывает и где работает. Служба безопасности банка проверит информацию.

И вот здесь самое интересное – если человек соврал, чтобы получить одобрение банка на сделку, об этом сразу же узнают. Заявка будет отклонена, а клиент – внесен в черный список. Из-за такой ошибки можно лишиться возможности взять заем не только в одном банке, но и во всех других финансовых организациях.

справка о доходах

Срок возврата задолженности

Ни один заемщик не хочет переплачивать. Однако, ипотека – это не рассрочка, поэтому переплаты не избежать. Можно только проследить, чтобы сумма переплаты была минимальна. А это напрямую зависит от срока возврата задолженности.

Банк сам рассчитывает, сколько клиенту придется платить ипотеку. За основу расчета берется уровень дохода. Финансовая организация учитывает, что кроме платы за кредит у заемщика должны быть свободные деньги на еду, коммунальные услуги и т.д. Поэтому сумма ежемесячного взноса относительно небольшая.

Из-за этого увеличивается и срок возврата. А чем дольше вы платите, тем больше будет переплата. А если срок возврата будет небольшим, то придется погашать заём внушительными суммами.

Возможные санкции

Все, что могут повлечь просрочка платежей, неправомерное распоряжение приобретенной квартирой, и другие нарушения, отмечено в договоре. Внимательно читайте о санкциях ипотеки:

  • возможные меры, применяющиеся в отношении заемщика,
  • размер пени за просрочку,
  • размер штрафов и условия,
  • когда может быть повышен процент.

Кстати, размер санкций не может быть больше 0,5% за 1 сутки несвоевременной оплаты.

«Неожиданные» обязанности заемщика

Чтобы гражданину одобрили ипотечный кредит на квартиру, он должен предоставить доказательства своего соответствия требованиям банка. Обычно к требованиям относятся: гражданство РФ, подходящий возраст, регистрация по месту выдачи денег, достойный уровень дохода. Однако, могут быть «сюрпризы». Например, финансовая организация может потребовать сменить работу или место жительства.

Досрочное расторжение договора

Досрочно погасить ипотеку по закону можно (полностью или частями). Основные преимущества – меньше переплата, перерасчет процентной ставки. Для того, чтобы досрочно расторгнуть договор, нужно за месяц отправить в банк письменное уведомление. Без уведомления задолженность будет списана на общих условиях.

Однако, это работает и в обратную сторону. Если будет много просрочек, банк может начать процедуру расторжения сделки. В этом случае, квартира продается, полученные деньги идут на погашение долга, а остаток возвращается должнику.

Дополнительные затраты

Дополнительная комиссия может взиматься за множество мелких услуг. Чаще всего дополнительная трата – открытие банковского счета. Еще нужно будет оплатить услуги оценщика, оформить страховку имущества, денег, жизни (за свой счет). Невозможно перечислить все, за что банк может дополнительно взимать деньги. Нужно внимательно читать договор.

Приобретаемое имущество

Можно искать квартиру самому или нанять риелтора. Агент обычно берет 5% от стоимости недвижимости. Подвох в том, что в случае с ипотекой банк может диктовать свои условия. Например, он одобрит ипотеку только на квартиру, найденную через его партнерскую компанию.

Также может не быть выбора между первичным и вторичным жильем. Некоторые банки дают ипотеку только на квартиры в новостройках, а другие не доверяют застройщикам и предлагают купить жилье на вторичном рынке.

Положения ипотечного договора

В договоре ипотеки должны быть прописаны:

  • процентная ставка,
  • размеры и условия штрафных санкций,
  • график, сумма и сроки внесения платежей,
  • условия повышения комиссии,
  • обязанность оформления страховки, условия при отказе от страховки.

справка о доходах

Помните, что у вас такие же права на недвижимость, как у банка. Вы можете не принимать условия финансовой организации, вести переговоры по корректировке договора. Например, предложите включить в положения возможность рефинансирования ипотеки. Этот пункт поможет, если наступит форс-мажор.

На что обратить внимание при покупке квартиры


Пока ипотека не погашена, квартира считается обремененной залоговым обязательством. Это значит, что вы не сможете полноценно распоряжаться приобретенной недвижимостью. Нельзя сдать квартиру в аренду, выполнить ремонт с перепланировкой, переоформить как нежилую, продавать, обменивать и дарить.